miércoles, 10 de enero de 2018

El truco para ahorrar pagando tus créditos de esutdios


Decía el ensayista satírico escocés Thomas Carlyle que sólo hay dos maneras de pagar las deudas: con el trabajo y con el ahorro.

En enero muchos estudiantes que terminaron sus estudios en 2017 empezarán a pagar los créditos de sus estudios, ya que es este mes cuando la prórroga del gobierno estadounidense sobre los mismos caduca. Si te encuentras en este grupo de afortunados, o conoces a alguien que lo está, comparte este artículo porque voy a explicar la manera de rebajar la deuda de la manera más rápida posible.

El presupuesto
El presupuesto personal o del hogar es la fundación de una buena finanza personal y la
Un presupuesto renovado cada años es la fundación de
unas finanzas sanas. Imagen: William Iven.
planificación financiera para el futuro. Si no estás muy al tanto de tus gastos, quieres ver si estás gastando demasiado en ciertas cosas, o simplemente quieres organizarte, te puedo ayudar. En Presupuestos Personales; Por Dónde Empezar explico para qué sirve calcular tu presupuesto y qué vas a necesitar. Y en Presupuestos Personales: Cómo Realizar el Presupuesto Personal doy una explicación completa, con plantilla de Excel incluida, de cómo se hace uno y se interpretan los resultados.
Tras mirar tus finanzas detenidamente, si concluyes que sí, que te puedes permitir poner algo más a tus deudas, miremos por dónde atajamos la cuestión. El tiempo de amortización de estos créditos suele ser 10 años, pero si pagas por adelantado reducirás ese tiempo y ahorrarás dinero.

Las tasas
Lo primero que cualquiera debe hacer con sus créditos -no solo los de estudios sino en general también- es mirar la tasa que tiene cada uno. Una tasa más alta significa que vas a pagar más interés, y ese o esos créditos son los primeros que se debe intentar pagar o consolidar (ya explicaré luego).

Cada crédito tiene una tasa distinta y en general el gobierno estadounidense tiende a darte
Cada dólar extra amortizado a tus créditos es una 
inversión en tu futuro. Imagen: Neonbrand.
un pago mínimo mensual que sabe que te puedes permitir. Son muy flexibles y hasta te ayudan a hacer pagos automáticos que deducen de tu cuenta todos los meses. Los prestadores privados en general quieren que pagues el pago mínimo porque cuanto más tardas en pagar más interés se llevan.

La cuestión es que es posible que puedas permitirte pagar de más pero siempre queda la duda que quizás un mes no puedas pagar de más si cambias tu mensualidad, y hay que llamarlos y te tienen es espera un buen rato... Y muchos prestadores privados no te permiten cambiar la cantidad del pago.

Cómo realizar un pago extra para que te cunda el máximo
Aquí tienes la solución. Al día siguiente de que se deduzca el pago del crédito en cuestión de tu cuenta (o de que lo realices tú por Clic Pago -el sistema de pagos electrónicos de OAS FCU- puedes ir a la página web del prestador (o a Clic-Pago) y hacer un pago adicional por la cantidad adicional que quieras.

Pero tienes que esperar a que se haga el pago normal establecido antes de hacerlo. ¿Por qué? Porque tus préstamos tienen interés compuesto -si no sabes lo que es, aquí lo explico - y cuando llega el pago normal. lo primero que hará el prestador (ya sea el gobierno o uno privado) es pagar el interés y lo que sobre irá al principal de la deuda. Tras ese día, el interés volverá a acumularse diariamente así que cuanto antes pagues, mejor.

Mira la fecha del próximo pago
Cuando realices el pago adicional en la página del prestador, confirma que el próximo pago sigue siendo el mes que viene. Si ves que el sistema de avanza la fecha del pago a un mes
No estás solo en esto. Imagen: Rawpixel.
atrás, cámbialo para que no sea así. Si no puedes, llama por teléfono, realiza el pago pero que te confirmen que no están avanzando el pago -si te avanzan la fecha del siguiente pago acabarás pagando el mismo interés, que es lo que estás intentando evitar-. Además, si tienes varios créditos con el mismo prestador, asegúrate que estás pagando el crédito de mayor tasa.

Si no puedes realizar estos pagos extra en el portal web del prestador, Clic Pago es la mejor manera de realizar pequeños pagos extra; sin embargo, para estar seguro/a que no avanzas la fecha de tu siguiente pago, lo mejor es realizar un pago menor que tu pago mensual. Si tienes bastante dinero que un pago mensual y quieres rebajar tu deuda, no dudes: llama por teléfono y confirma cómo y qué deseas pagar.

El mes que viene
Por si acaso, el mes que viene conviene confirmar que todo fue cómo tú deseabas mirando el estado de cuenta. Si hubo un error en el procesamiento de tu pago extra, puedes llamar al prestador para alterar lo que hicieron -por ley tienen que hacerlo- y pregunta cómo hacer en el futuro para que tus pagos extras se realicen como tú deseas.

Otras opciones para mejorar tus deudas
¿Tienes créditos que no sean del gobierno estadounidense? Si los tienes, y eres
Siempre recordarás cómo te sentiste el día que pagaste
por completo tus préstamos de estudios
Imagen: Austin Schmid
estadounidense/residente y socio/a de OAS FCU, ten en cuenta que la cooperativa tiene un crédito para estudios (realizados en el país) que te puede ayudar a consolidar deudas y pagos con una tasa menor. El crédito no tiene cargo por solicitud ni cargos de prepago. Infórmate aquí.

Y si vives fuera de los EEUU o no eres residente, OAS FCU también puede ayudar con un crédito de hasta $15,000 para ayudar con estudios superiores actuales en los EE.UU. o consolidación de deudas existentes. Para averiguar más visita esta página o contacta al departamento de créditos.