Su Informe de Crédito, Parte I

Read this article in English

Muchos se hacen socios la Cooperativa de Ahorro y Crédito de la OEA porque les permite abrir una cuenta bancaria en EEUU, algo que es casi imposible hoy en día a través de un banco. De hecho, la Cooperativa fue fundada por esa misma razón, y tiene décadas de experiencia ayudando a la asociación internacional que la denomina, siguiendo al mismo tiempo las rigurosísimas pautas del gobierno estadounidense en lo que se refiere a las cuentas para extranjeros.

Una de las razones por las cuales los bancos dan dificultades a los extranjeros es que éstos no cuentan con un informe de crédito. Incluso tras haber pasado años en los EEUU, teniendo cuentas bancarias, uno puede hallarse en apuros para obtener un préstamo.

Eso sucede porque sin saberlo, no ha establecido un informe de crédito adecuado, o puede haber creado notas negativas en él sin saberlo. Por esta razón la cooperativa me ha pedido que les hable sobre los historiales de crédito y sus informes: lo que son, y cómo puede establecer o mejorar el crédito.

¿Qué es un informe de crédito? Un poco de historia

En 1899 dos hermanos decidieron recopilar los historiales de pago de los clientes de los bancos en el estado de Florida y después, vendían estos historiales a otros bancos y prestadores; así surgió la primera agencia de informes de crédito. Esa agencia era Equifax.

Un historial o informe de crédito es lo que su nombre indica: un informe a simple vista del historial de las obligaciones de una persona. Cuando usted pide prestado dinero, escribe cheques, hace pagos, obtiene un contrato nuevo para el teléfono, la compañía eléctrica o la del gas, cada una de esas empresas abre un archivo a su nombre. Con el pasar del tiempo estos archivos mantienen su historial de pagos. Estas compañías, desde hace décadas, remiten los datos a las agencias de informes de crédito.

Las agencias juntan los historiales de estas múltiples compañías acerca de las obligaciones de cada persona, y generan un informe que detalla lo que deben, si lo pagan a tiempo, cuando se han atrasado en los pagos, y otros detalles pertinentes

En las últimas décadas también han comenzado a acumular otros datos muy específicos: hoy en día, y dependiendo de lo que una empresa busque averiguar, se pueden examinar los historiales laborales, contratos con aseguradoras, pagos médicos, antecedentes judiciales, expedientes de quiebra, y hasta antecedentes penales.

En Estados Unidos hay tres agencias que acumulan datos para su venta: Experian, Equifax y Transunion.

Pero ¿eso es justo?

Este es un tema muy debatido. Antes de los años 80 las agencias acumulaban y vendían datos sin que el consumidor pudiese verlos, confirmarlos, corregirlos o presentar quejas. El gobierno estadunidense decidió regularizar el sector y durante 20 años se crearon leyes que indican qué se puede recopilar y cómo. También decidieron cuanto tiempo debería aparecer cada dato en un informe, y se creó un sistema que permite a los consumidores ver sus propios informes, y les da la habilidad de reclamar en caso de errores.

Hoy en día pienso que es un sistema justo. Si yo soy una buena prestataria, siempre pago a tiempo, no me paso de mis límites, y mantengo mis finanzas en orden, esto indica que soy una persona fiable desde el punto de vista de los prestadores. Por ello, deberían de poder averiguar esto para ofrecerme términos más ventajosos cuando yo pida un crédito, ya que no soy un riesgo. Del mismo modo deberían saber-por ejemplo- si a veces me atraso en los pagos y tengo siete tarjetas de crédito al tope.

No vivo en Estados Unidos. ¿Hay informes de crédito sobre mí?

Sí. Cada país tiene sus propias agencias. Algunos países están más a favor del consumidor que otros, lo cual le puede acarrear facilidad o dificultades a la hora de obtener su informe. Busque en línea la información sobre las agencias en su país.

Vivo en los EEUU: ¿puedo ver mi informe?

Si vive en EEUU tiene derecho a un informe anual gratuito. Puede pedirlo visitando la página https://www.annualcreditreport.com/index.action

Asimismo, si usted ha pedido un crédito, seguro, o contrato que le ha sido negado, tiene derecho a pedir la copia del informe de crédito de la agencia que ha sido usada para evaluar tal crédito o servicio denegados.

¿Es la calificación FICO lo mismo que mi informe de crédito?

No, son distintos. Aun así, la calificación FICO está basada en la misma información que aparece en el informe. Es una calificación numérica entre 150 y 950 que da una puntuación única a todo lo que aparece en informe. Se basa en: el historial de pagos, las cantidades que usted debe, la longevidad de estas deudas, el tipo de deudas, y las fechas y propósitos de sus últimas peticiones de crédito.

Su calificación FICO será mayor cuanto mejor haya sido a la hora de pedir créditos y pagarlos. Y cuanto más alta, mayor facilidad y ventajas obtendrá a la hora de buscar nuevos créditos o contratos. Esto es porque cuanta mayor puntuación, mayor fiabilidad.

Necesito mejorar mi informe: ¿cómo lo hago?

Muy pronto voy a publicar otro artículo en el que explico cómo establecer o mejorar el crédito. Será publicado en el mes de abril.

Si lo desea, puede inscribirse en el panel que aparece en la columna a la izquierda de este artículo para recibir una notificación por correo electrónico cuando se publique un nuevo artículo.