miércoles, 30 de abril de 2014

Su Informe de Crédito, Parte III. Cómo crear un informe de crédito excepcional



Y ahora demos por asumido que usted ha tomado todos los pasos anteriores para establecer un sólido informe de crédito. Ahora hablaremos de cómo puede mejorarlo:

Otros créditos

En general, un buen historial de crédito incluye préstamos de propósitos variados. Cuando usted obtiene un crédito para comprar un auto, este aparece como tal en su informe. Un crédito a sola firma aparece como personal.

Así que, digamos que usted necesita un ordenador portátil, pida un pequeño crédito para comprarlo. Y pague ese crédito por completo en el menor tiempo posible. Aunque los créditos personales tienen un tiempo de amortización de 5 años, si se puede permitir pagarlo por adelantado, hágalo. 


Cuantos más, menos peligro

Hace unos años decidí comprarme un nuevo ordenador muy coqueto que acababa de
Los portátiles y otros dispositivos
se pueden obtener con pequeños créditos

lanzar esa compaña tan famosa con nombre de fruta –sí, usted sabe a cual me refiero-. Era precioso, un ordenador blanquito que parecía una pantalla, excepto que la maquina estaba dentro de esa pantalla, no había más. Por supuesto que yo quería una. Y daba la casualidad que la compañía fruta ofrecía financiación a clientes selectos, con 0% de interés por un año.

Yo sabía que podía permitírmelo muy bien, así que les llame por teléfono y pedí esa financiación. Y si bien yo tenía un informe de crédito inmaculado en todas mis cuentas, los fruteros me negaron el crédito. Y cuando me puse hecha una fiera, sin poder creerme que me habían denegado, diciéndoles que tenía un historial de pagos impecable, el señorito aquel me dijo que solamente tenía tres créditos y sus reglas dictaban que los clientes selectos debían tener por lo menos 5 créditos abiertos para calificar. Y era cierto que yo solamente tenía tres, pero aun así estaba enfadadísima con ellos.

Así que, refunfuñé un par de meses más, y cuando me calmé me compré la monada de ordenador usando la tarjeta platino (¡puntos, puntos, puntos!). Este el suceso me enseñó que no sirve solamente ser bueno a la hora de pagar, sino además hay que tener un cierto número de préstamos y/o tarjetas. Me parece exagerado, pero es así.

Intente tener varias clases de créditos en su informe. Lo cual me lleva al siguiente punto…


Tampoco se pase

Está bien tener varias tarjetas de crédito con poco o ningún saldo y varios créditos. Sin embargo, tenga cuidado con los limites en las tarjetas. Tanto mucho como poco le pueden afectar negativamente. 

Mucha gente tiene una o dos tarjetas sin saldo que mantienen activas por si ocurre alguna
Las tarjetas: ni muchas
ni muy pocas.
emergencia, y esto es comprensible. Pero tenga en cuenta que, si bien no tienen saldo, aparecen en el informe de crédito como posibles créditos. Una tarjeta sin saldo pero con un límite de 10,000 dólares es un crédito potencial de 10,000. Por esto le sugiero que no tenga más que una tarjeta para emergencias y que no elija la de mayor límite para ese propósito. 

Otra opción es que si usted tiene varias tarjetas, puede dividir sus gastos mensuales entre ellas: use la tarjeta A para gasolina, la B para comidas, y la C para hacer la compra, por ejemplo. Intente no deber a fin de mes más del 30% del límite de cada tarjeta, y no se olvide de saldarlas por completo cada mes, ya que estos son sus gastos cotidianos. Así tendría dinero para emergencias, pero usaría todas las cuentas.


No insista
Cada petición de crédito que hace aparece en su informe. Y nunca vaya a varias instituciones a pedir crédito para ver cuál le hace la mejor oferta, ni vaya a otro sitio si el primero donde ha pedido un préstamo se lo ha negado. Cada ocasión que le deniegan se reflejará más negativamente.

A la hora de pagar las cuentas del hogar
Si bien los pagos de la cuenta eléctrica, el gas, y el teléfono no aparecen en el informe de crédito, el pagar tarde o no pagar sí que aparecen. Y esto mismo ocurre con muchos otros pagos mensuales, así que siempre pague antes de la fecha de vencimiento de cada factura.

Mudanzas

Yo nací en los EEUU, me crié en España (de ahí que a veces les suene rara), hice los estudios y trabajé de nuevo en los Estados Unidos, y ahora vivo en Finlandia. Tengo experiencia con eso de las mudanzas.

La primera vez que cambié de casa en Washington DC, se me olvidó informar a la compañía de una de mis tarjetas. Se me pasó por completo hasta que me llamaron unos 50 días pasada la fecha de vencimiento de la cuenta, para preguntarles por qué no les había pagado. La señora que me llamó fue muy educada y cambió mi dirección en ese momento, y les envié el pago ese mismo día. Pero ese pequeño error aparecía en mi informe cinco años después.

Si se muda, utilice el sistema de notificación de cambio de correo que ofrece la oficina nacional de correos. Y si, tras un par de meses, ve que las cuentas de alguna compañía siguen siendo redirigidas por correos, lo cual significa que esa compañía no ha sido alertada del cambio de dirección, llámeles e infórmeles. Correos ofrece el servicio de redirección sólo un par de meses tras los cuales cualquier compañía que no ha cambiado su dirección va a recibir el correo de vuelta. Si ese correo son cuentas, usted pagará tarde.


Vigile su informe

En esta era electrónica, el tener todo al alcance de la mano tiene su precio. Las tasas de
Informe siempre de su mudanza
ANTES de hacerlo.

robo de identidad suben día a día. Ya les he mencionado que pueden pedir su informe de crédito de manera gratuita una vez al año visitando esta página. Si no tiene acceso a un ordenador seguro, puede pedirlo llamando al número 877 FACT ACT, que es el 877 322-8228.

Revise su informe, asegúrese que todas las cuentas y peticiones de crédito que parecen son suyas, y que todos sus datos son correctos y completos. Esta vigilancia anual le beneficia financieramente de muchas maneras.



Otras cosas que atraen a los prestadores a la hora de evaluar un informe…
  • Las personas que trabajan largos plazos con la misma empresa
  • Una relación de largo plazo con su institución financiera. Mantenga sus cuentas de ahorro, corriente en el mismo sitio
  • Las personas que viven años en el mismo sitio sin mudarse muestran que tienen unas finanzas personales estables
  • Fondos de retiro, cuentas de retiro, de ahorro, acciones y bonos del estado. Estas son señales de estabilidad económica personal y planificación financiera.
Notas finales

En general, todo lo que puede hacer para establecer o mejorar su historial de crédito se rige por el sentido común. A veces no es fácil manejar el presupuesto mensual y llegar bien a fin de mes. Yo misma tuve dificultades los primeros años que viví por mi cuenta, cometí errores de vez en cuando, y años después vi esos errores en mi historial.

Si usted es residente nuevo de los EEUU, o joven y está empezando a establecerse, estos consejos son una vía clara no sólo a un buen informe de crédito, sino también a la estabilidad financiera. No vaya con prisa, a intente pagar siempre de buena fe. Si está teniendo dificultades obteniendo crédito por primera vez, y sabe que se lo puede permitir, hable con los oficiales de la cooperativa para pedir su asistencia. Las cooperativas de siempre se distinguen para su toque humano y entienden que muchos socios necesitan ayuda al empezar.

Si lo que busca no es establecerse sino mejorar su informe porque tiene o ha tenido problemas financieros, recuerde, el tiempo, la paciencia, y la honestidad son sus mejores aliados. Antes de hacer compras grandes piénselo y asegúrese de que es algo que de verdad necesita. Aprenda a vivir con lo gana al mes, a cuadrar sus cuentas usando un presupuesto fijo*, y mantenga una relación estable con su institución financiera, para empezar. La cooperativa estará siempre mucho más dispuesta a negociar con usted que un banco, especialmente si tiene su salario depositado electrónicamente. No hay nada malo en pedir ayuda. Al fin y al cabo, ése es el propósito de las cooperativas.

* En el mes de mayo explicaremos como crear un presupuesto personal. Lea más acerca del tema aquí.

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