Los Giros Bancarios y los Pagos Electrónicos

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Hoy en día todos recibimos pagos electrónicos y, de vez en cuando, enviamos o recibimos giros. La Cooperativa nos ofrece la posibilidad de tramitar ambos, y voy a explicar las diferencias entre ellos

Los Giros Bancarios

Son el modo de transferencia más antiguo de la era moderna. En inglés su nombre, wire, que significa “cable” proviene del hecho de que los giros originalmente se informaban a través de los cables telegráficos desde mediados del siglo XIX. 

Así se mandaban los giros de antaño

Hoy en día el sistema de giros funciona igual, pero la comunicación de transferencia se hace a través de protocolos cifrados de internet. La institución A le comunica a B “hola, mi cliente Fulanito con cuenta tal y talle está mandando tanto y tanto a tu cliente Menganita con cuenta tal y cual, aquí van los fondos para dárselos”. Esta información se envía siempre a través de los bancos centrales de cada país de la transacción y es por esta razón que tardan unos cuantos días en llegar. Van a través de los bancos centrales por motivos de seguridad. Para empezar, debe quedar un registro legal del envío en caso de problemas, fraude, lo que sea. Pero además, los gobiernos nacionales quieren estar al tanto de cuánto dinero entra y sale. Es así que controlan varios factores, como cuánto dinero hay en la economía, cuánto dinero de moneda nacional ha salido al extranjero, y en casos específicos, detectan actividades ilegales.

Como estos pagos entre instituciones y a veces entre países conllevan un gran nivel de control del gobierno, cuesta dinero enviarlos, y a veces incluso recibirlos. El cargo de envío paga a todos los intermediarios por el procesamiento del giro.

Pagos Electrónicos, o Transferencias de Fondos Electrónicas (EFT en inglés)

A los americanos les encanta escribir cheques. Es el único país del mundo que depende directamente del procesamiento de papelitos para confirmar una cantidad abrumadora de sus pagos. En los años 60 ya se dieron cuenta de que la cantidad de cheques excedía la capacidad de los bancos de procesarlos, e incluso excedían sus avances tecnológicos. Por eso, se les ocurrió crear una red de oficinas de procesamiento de cheques, a los cuales todas las instituciones financieras darían los cheques que habían recibido para que los procesasen. Se llamaban casas de procesamiento automatizadas, o automated clearing houses (ACH) en inglés. Cada día en estas casas escribían en formato electrónico –usando los números que aparecen abajo en los cheques- la información de cada cheque y su cantidad, y se dividían en lotes dependiendo de la región de la que procedían. Se transmitían por la tarde a otras casas de procesamiento, las cuales los distribuían a los bancos de su zona para que fuesen debitados de las cuentas. Los cheques en forma física se enviaban por correo para confirmar su procesamiento a posteriori.

Estas casas de procesamiento ACH son el origen de los pagos electrónicos, también denominados transferencias de fondos electrónicas de hoy en día. Al poco tiempo de su creación el gobierno, las empresas, bancos y cooperativas se dieron cuenta del potencial de poder tramitar pagos a través del sistema de estas casas ACH sin necesidad de escribir cheques. Con sólo procesar un lote con la información adecuada el mismo día cada mes, podían procesar miles de salarios, pagos automáticos, etc. en todo el país.

Hoy en día el sistema de ACH procesa todos esos pagos y mucho más. Por ejemplo, esos cheques que escribimos en la tienda, que los leen en una maquinita y nos los devuelven, están siendo convertidos ipso facto en una transferencia electrónica de fondos. ¿Y cuando pides el pago automático de tu tarjeta Visa todos los meses? Lo mismo. Y tus pagos establecidos usando el sistema Clic→Pago, o recibes el depósito directo de tu salario. Pagos electrónicos todos.

Estas transferencias son muy rápidas y cuestan muy poco dinero, tanto para las instituciones financieras como para los consumidores.

Hoy en día todos los países tienen sistemas similares de procesamiento de pagos. Lo triste es que la gran mayoría no se comunica entre sí.

¿Se comunica el Sistema de Transferencias Electrónicas de Estados Unidos con el de otros países?

Sí, con algunos, y esta es una gran noticia para los socios de la Cooperativa. Desde 2012 nuestra Cooperativa tiene los servicios de FedGlobal, el sistema de transferencias de fondos electrónicas del banco central estadounidense. Esto significa que los socios podemos mandar transferencias a cualquier país que tenga comunicación con la Reserva Federal de los EEUU. La lista es grande y sigue creciendo. Yo, por ejemplo, mando dinero a mi cuenta aquí en Finlandia a menudo, ya que estas transferencias se pueden enviar a Europa, Canadá, México, y Panamá. Y lo mejor es el precio: me cuesta $5 enviar fondos, lo cual no es nada comparado con los $40 que cuesta mandar un giro.

Otra cosa muy chula de estas transferencias de fondos electrónicas es que puedo pedirlas directamente desde mi Banca en Línea (nuestra Cooperativa es en la actualidad la única que ofrece este servicio) y cuando termino, guarda la planilla de la transferencia para volver a usarla al próxima vez sin tener que introducir todos los datos. Entre la facilidad de envío y el precio, este sistema para mí es imbatible. Si quieres averiguar más sobre esto, entra en tu Banca en Línea, entra en Transferencias y pincha Transferencias Internacionales. Ahí verás la comparación entre la transferencia electrónica de fondos y el giro bancario, y puedes elegir el que quieras.

¿Cómo distingo si alguien quiere que le mande un giro bancario a una transferencia electrónica?

Lo mejor es preguntar a la compañía o persona que lo va a recibir. Como no todo el mundo conoce el vocabulario específico, puedes preguntar si quieren una transferencia electrónica, o un giro bancario. Con eso deberían entender.

Quiero aprovechar la ocasión para recordar que es mejor ser amables con el medio ambiente; intenta no escribir cheques si puedes, estarás ayudándote a ti misma/o y al planeta.

Y si alguien va a enviarme dinero ¿qué información le doy?

Antes de proceder a dar tu información, averigua si te van a mandar un giro bancario, o una transferencia electrónica de fondos. Incluso si la empresa está en el extranjero, no asumas que si es del extranjero te mandarán un giro bancario; muchas de ellas tienen cuentas en Estados Unidos y pueden mandar fondos electrónicamente. Por eso es mejor preguntar. Y asegúrate que te entienden, que no es lo mismo una transferencia de fondos electrónica (un pago electrónico) que un giro bancario. Puedes preguntar si van a mandar un EFT o ACH, ya que mucha gente conoce estas siglas. De ser así, lo único que deberás darles es tu número de cuenta como aparece en tus cheques. Y si lo que quieres es que te depositen en ahorros, da tu cuenta en formato XXXX-01 (donde las equis son tu número de socio) con el ABA/Routing #254075069 que es el de la Cooperativa –me lo sé de memoria-. ¿Qué te piden nombre, dirección, la dirección de la Cooperativa? Entonces fijo que te van a mandar un giro bancario.

Para resumir: la Cooperativa no puede recibir transferencias electrónicas desde el extranjero a no ser que las instituciones las estén enviando desde sus cuentas en EEUU. Este proceso para recibir pagos desde el extranjero es algo que se está estudiando para el futuro, pero hay requisitos logísticos y legales que hay que examinar con mucho cuidado antes de establecer esos sistemas.

Si te van a mandar un giro bancario, puedes referirles al formulario de recepción de giros bancarios que la Cooperativa tiene publicado para el uso de los socios, el cual se halla aquí.

Espero que estas explicaciones os saquen de dudas. De no ser así, por favor no dudéis en preguntar o dar comentarios en la sección de comentarios a continuación, o enviadme un correo electrónico.

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