A muchos nos pasa que al llegar a cierto momento de la vida (que poco tiene que ver con la edad) nos damos cuenta que queremos dejar de alquilar nuestras viviendas y queremos tener un hogar propio. Algo nuestro. Y lo cierto es que no todos estamos preparados para realizar esa adquisición cuando llegamos a ese punto. Hay varias señales que indican que tienes el nivel financiero y de responsabilidad, así como los conocimientos suficientes para embarcarte en el proceso de búsqueda para comprar tu primer hogar:
Sabes dónde quieres vivir
Has encontrado una zona en tu ciudad -o fuera de ella- donde hay viviendas que te gustan, y es un sitio que es accesible tanto para tu trabajo como el de tu pareja, y es una buena zona para la educación de tus hijos, si los tenéis. Estos son factores claves a la hora de elegir un lugar para establecerte a largo plazo, ya que cuando adquieres una vivienda, es para quedarse una temporada.
Has hecho tu presupuesto, y sabes usarlo
Cuando contesto preguntas en Quora en nombre de OAS FCU, a menudo me topo con gente que asume que un presupuesto consiste en decidir cómo distribuir el dinero; si bien eso es correcto, no es algo que se decide y ya está. Primero tienes que saber en qué te estás gastando el dinero. Ese es el presupuesto con el que todo el mundo empieza.
Si nunca has realizado el tuyo, aquí tienes dos artículos que te ayudarán. Justo ahora que es fin de mes es el momento propicio para empezar un ejercicio. Aquí tienes el artículo sobre cómo empezar, y este es Como Realizar Un Presupuesto Personal, el cual incluye una plantilla de Excel muy sencilla, y te explica cómo interpretar tu presupuesto. No sólo eso, te muestra cómo puedes empezar a ahorrar usando los resultados.
Tienes un buen historial de crédito
Si no sabes cómo tienes el historial de crédito, es hora de obtener uno y examinarlo. Puedes obtener tu historial gratis una vez al año de cada agencia de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) a través del portal web Annual Credit Report, que es el único portal web autorizado por el gobierno estadounidense.
Para obtener crédito básico de acuerdo a la Ley de Viviendas Justas se requiere una
calificación de crédito de 580. Para obtener mejores términos, se recomienda una cifra superior a los 640 puntos. Si tu calificación es baja, te recomiendo este artículo para guiarte a mejorarlo.
Y si tu calificación es buena, pero tienes tiempo para mejorarla, aquí tienes la guía de cómo crear un historial de crédito excepcional, que te permitiría las mejores tasas.
Tienes las finanzas en orden
Tienes ingresos estables de empleo fijo: Esto es clave. He mencionado en el pasado que cambiar de empleo cuando estás en proceso de obtener una hipoteca puede descarrilar por completo la aprobación del crédito. Lo que los prestadores buscan es un historial de empleo estable, y que lleves un tu empleo más de seis meses. Si eres contratista o tienes ut propia empresa, lo ideal es tener dos años de impuestos de tu empresa que muestren tus ingresos -y que estos sean estables-.
Tienes ahorrado para la entrada: cuanto más dinero tengas ahorrado para pagar por adelantado, mejores términos obtendrás para el crédito. Antiguamente lo común era tener el 20%; hoy en día lo más común es el 10%. Se acepta menos, pero la falta de ahorros establecidos contará en tu contra y afectará la tasa del crédito que te ofrezcan. Además, podrían requerir que obtengas un seguro hipotecario.
Has calculado qué puedes permitirte, con creces: cuando uses una calculadora en línea
para averiguar, recuerda incluir los costes de comunidad que tienen los apartamentos y algunas casas en comunidades. En los apartamentos el gasto mensual de comunidad promedio de hoy es de $500. Si quieres un calculador de hipotecas que te permita tener esto en cuenta, el mejor es Zillow, y para incluir este gasto, selecciona donde dice “Advanced” para añadir datos adicionales como este, y otros. Cuanto más especifiques, mejor será el cálculo.
Entiendes tu proporción de deudas: en la plantilla de Zillow si has abierto esa sección avanzada verás que una de las opciones es Debt-to-Income (“DTI”). Esta es tu proporción de deudas/ingresos. Tu proporción no debería exceder el 36%, aunque los prestadores pueden permitir hacer excepciones legalmente hasta el 43%. Cuanto menor sea tu DTI, mejor el crédito que te ofrecerán, porque significará que podrás permitirte hacer los pagos, y aun así ahorrar algo de dinero todos los meses. Puedes usar ese campo en Zillow para averiguar lo que puedes pagar al mes, teniendo algo de dinero para ahorros también.
Puedes permitirte el pago mensual…
Pues no, esto no es suficiente. Tener una vivienda es una gran responsabilidad tanto mental como financiera. Cuando tienes casa propia y se rompe algo o tienes una avería, no hay casero al que puedas llamar. Tienes que estar dispuesta/o a hacer reparaciones de lo que puedas; y si no puedes, deberás aprender, o contratar a alguien que lo haga.
Para esto, necesitarás un presupuesto para averías. Se estima que es prudente tener entre el 1% y el 4% del valor de tu vivienda disponible (lo ideal sería en ahorros) para averías y reparaciones al año.
Si ya lo tienes todo listo y piensas que vas a buscar vivienda este año, me gustaría desearte lo mejor y dejarte con dos artículos adicionales que te pueden ser de ayuda. Uno de ellos es Definiciones de finanza personal e inversión: Términos Relacionados con la Compraventa Inmobiliaria y las Hipotecas que te ayudará a conocer todos los términos que oirás durante el proceso hipotecario: El segundo es Antes de comprar una vivienda, en el que explicamos el orden correcto para buscar una vivienda y la hipoteca, e indica las cosas que nunca deberías hacer durante el proceso. ¡Suerte!
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