Hoy voy a explicar cómo establecer y mejorar el historial de crédito personal en EEUU.
La clave reside en el tiempo. Roma no se construyó en un día, y los informes de crédito son tampoco. No ofrecen una visión del hoy, sino de los últimos 5 años. Por ende, hay que edificarlos.
Aquí hay ciertos pasos que pueden ayudarle a establecer su historial, de pe a pa:
El crédito genera crédito
Lo primero que necesita hacer es –y esto tiene ironía- obtener crédito. No es fácil. Si usted no tiene préstamos anteriores para mostrar que es un prestatario responsable, la mayoría de las instituciones le deniegan. Pero hay un modo de sobrepasar este obstáculo.
Muchas instituciones bancarias ofrecen tarjetas de crédito avaladas. Esto significa que usted ingresa una cantidad de dinero que se fija para garantizar una tarjeta de crédito. La cantidad que usted fija es el límite de la tarjeta que se le ofrece. En la Cooperativa de la OEA, la cantidad mínima para fijar una tarjeta de crédito avalada es de 1,000 dólares. Asimismo, la cooperativa ofrece créditos simples avalados del mismo modo.
Tras 60 días del uso de una de estas tarjetas, su uso aparecerá en su historial de crédito. Estas tarjetas son una manera segura y fácil de establecer crédito, y le permiten hacer reservas que exijan una tarjeta de crédito.
Úselo
Ahora que tiene una tarjeta de crédito, úsela. Es fácil imaginar que las tarjetas de crédito
son dinero actual. Compre ahora, pague poco a poco. Y aunque esto es cierto, si su meta es crear un historial de crédito, no debe usar sus tarjetas de crédito como préstamos.
Lo que debe hacer es usar estas tarjetas como si fuesen tarjetas de débito, y compre con ellas cosas específicas en las que tiene gastos fijos cada mes. Las cuentas de restaurantes, la gasolina del coche, las tarjetas del metro, o sus cortes de pelo. Escoja los gastos que quiere pagar con la tarjeta, siempre que estos gastos nunca excedan el límite de la tarjeta. Utilice la tarjeta para pagar por ellos. Pague la cuenta por completo cada mes. Y vuelta a empezar, así cada mes.
Pero no abuse
No hay cosa que peor quede un el informe de crédito que un saldo pendiente de 995 dólares en una tarjeta con un límite de 1,000, y esto mes tras mes. Para un posible prestador esto significa que usted no se puede permitir pagar la tarjeta más que lo mínimo mensual. Y si no se la puede permitir ¿por qué le prestarían ellos más?
Nunca use su tarjeta hasta el máximo a no ser que sea parte de su plan mensual y la vaya a saldar por completo el mes siguiente.
Pagos mínimos
Si tiene más de una tarjeta de crédito, y a veces las usa para comprar algo y pagarlos
después mes a mes, intente siempre pagar más del pago mínimo establecido que recibe en la cuenta mensual. No sólo le ahorra muchísimo dinero en intereses mensuales sobre la deuda, esto además se refleja muy positivamente en su informe de crédito.
El uso de cheques
Las redes que procesan los pagos usando cheques tienen sus propias agencias para identificar a aquellos que escriben cheques sin fondos, pero estas redes no se cruzan con las tres agencias principales de informes de crédito. Por lo tanto, si usted tiene acceso a un sistema de banca en línea, le conviene más usar estos sistemas de pagos electrónicos para pagar sus cuentas mensuales. Son más seguros y rápidos.
Pague a tiempo
Uno de los mayores errores que se puede cometer es pagar tarde. Aunque el pago solamente haya llegado unos días tarde, o decida hacer dos pagos el mes siguiente, siempre aparecerá en sus informe que ha pagado con atraso.
Si usted siempre paga a tiempo y una vez se le olvida, o se ha perdido el cheque en el
correo, póngase en contacto con la compañía a la que debía pagar y pídales si pueden quitar la nota de pago atrasado de su cuenta, ya que pueden comprobar que usted siempre pagó anteriormente a tiempo. Pero que quede claro que estos favores los hacen solamente una vez.
Y por lo tanto, reitero que si tiene acceso a banca en línea se aproveche de ella para hacer sus pagos mensuales ya que le quita la posibilidad de que se pierda el cheque en el correo.
Si no puede pagar a tiempo
Si por causas inesperadas no puede permitirse hacer un pago un mes, llame a su prestador y explíqueles la situación. Pídales una extensión; una gran parte de instituciones las permiten como excepciones. Si es una situación que se va a prolongar más de un mes, quizás le sea mejor pedir una reducción temporal de sus pagos, ya que las instituciones tienden a ser indulgentes para con los problemas financieros temporales.
Aquí puede leer el tercer artículo de esta serie: cómo edificar un informe de crédito superior.
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